最近一年多来，因为股市、房市、金市一路攀升，搅动了中国老百姓的求富之欲，炒股、炒房、炒黄金 成为当前很多人发财美梦的首选，自然也就引发了理财热。俗话说，家家都有本难念的经，家庭理财也必须因人而异，因为世上没有一劳永逸的完美方案。

　　 不要被“理财”吓倒

　　 “理财”二字似乎给人一种稳健的感觉，好像理财就是低风险的，而投资或投机都是高风险的。实际上，“理财”只是金融业用来聚集人气的噱头，在中国当前浓厚的投机氛围之下，理财几乎与金融投资或投机同义。

　　 许多中低收入家庭常会向免费理财咨询机构询问有关理财的知识。表面上，大家似乎都抱着很谨慎保守的心态来咨询，实际上，内心都想问现在究竟炒什么能发财。还有些人正承受着沉重的压力，如重病在身，他们更是直接会问投资什么能够保证每月都赚钱，好支付他们的医药费。

　　 其实，只要大家遵循一些简单的常识，理财是不需要也不能过多征求专业人士意见的，因为理财牵涉到一些个人或家庭的重要隐私，如生活方式、宗教信仰、价值观、道德观等。

　　 一个上有老下有小的普通工薪家庭，遇到一位保险经纪人，免不了要被强行洗脑并灌输一大堆的保险产品知识；遇到期货、证券经纪人，免不了要被诱导到期货公司、证券公司开个账户，这时，专业人士的意见并不是帮人，而是害人。

　　 理财必先节流

　　 尽信书不如无书，尽信医不如无医，尽信专家不如无专家。其实，理财不外乎“开源节流”四个字，贫家子弟懂事早，所以节流对于他们来说通常是小儿科，而对于那些从小饭来张口、衣来伸手的富家子弟(相对于农民、下岗工人而言)来说，节流简直是天大的难事。懂得节流，穷表不穷本，不懂得节流，富表穷本。前者可救，后者不可救。

　　 所以理财必先节流，不节流何来财可理。

　　 扬长避短去开源

　　 那么如何开源呢？看似有无数种选择，归纳起来不外乎以下几种：一是金融投资或投机，包括银行定存、证券、保险、信托、期货、外汇、房产等；二是职业投资，包括升学考试、技能培训等；三是实业投资，包括不动产投资、生意等。

　　 金融投资或投机，说白了，就是玩数字游戏。职业投资，就是体力、脑力劳动。实业投资，既包括玩数字游戏，也包括体力、脑力劳动。虽然这些划分比较粗浅，用词也可能不当，但大家从中可以得知，理财绝非金融投资或投机一种，不能一谈到理财，就只想到买保险、炒股票、购基金。

　　 比如，你有10万元，你全部拿来炒股或炒基金，假设你运气特好，连续5年，平均年收益率高达30%，即每年增加3万元收入。你是个本科生，目前年薪3万元，倘若你进一步深造，读硕士、博士学位，收入能提高到7万元、10万元，但是升学费用高达10万元，你该如何取舍？

　　 如果你很年轻，职业前景也不错，选择职业投资会更加有利。倘若你不幸听从了某位金融专业人士的高见，跑去炒股，甚至去炒期货、外汇，就算你能将10万元炒到100万元，可是，你极有可能因为迷恋炒股无心工作，而被单位开除或职业生涯每况愈下。

　　 有谁敢夸口，自己能靠炒股养老？可你读个博士，进了很好的工作单位，没准儿这一辈子都衣食无忧，你那时再来用每月剩余的钱投资，你说究竟哪条路更好？这样的抉择你真的需要请教金融业专业人士吗？

　　 如果你有经商的头脑，你可以专心去做实业投资，永远也别理会金融投资或投机。比尔?盖茨的世界首富的头衔是靠卖股票得来的，不是自己炒股得来的。

　　 所以，开源之路有千万条，每个人、每个家庭都应该认真思量自己的长处和短处，做到扬长避短，合理地利用各种开源的方法，切不可不自量力，盲目从众，自己手里只有几万块，也想按揭炒房，可能没赚到钱，倒把自己一生都套进房子里，末了连房子还是银行的。

　　 再说，人也不能只为了钱而活着，就算你开源和节流的本事都特别大，精于算计，却当了一生的守财奴，到老时，一生的财富也都是过眼云烟，当了一辈子的钱奴隶，你究竟是得还是失？